河南省农信社金燕卡知识问答

河南省农信社金燕卡知识问答

1．什么是银行卡？

银行卡是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取

现金等全部或部分功能的信用支付工具。

银行卡通常用塑料磁性卡片制成。银行卡上印有持卡人姓名、号码、

有效期等信息，这些信息凸印在卡片上，可以通过压卡机将信息复制到能复写

的签购单上。为了加强保密性，银行卡的磁条上面通常也记录有持卡人的账号

等有关资料，人的肉眼是看不见这些资料的，可供ATM、 POS 等专门电脑终端

鉴别银行卡真伪时使用。持卡人在约定的商店或服务部门购买商品或享受服务

时，不必支付现金，只需将银行卡交商店或服务部门在签购单上压印卡号，填

写金额，然后经持卡人签字，商店或服务部门即可送发卡机构办理收款，持卡

人与商店或服务部门的资金结算由发卡机构完成。

2．银行卡的种类有哪些？

银行卡按信用类型要求不同分为信用卡和借记卡；按币种不同分为人

民币卡、外币卡；按发行对象不同分为单位卡（商务卡）、个人卡；按信息载

体不同分为磁条卡、芯片（IC）卡。

3.什么是信用卡？

信用卡是随着商品经济的发展和科学技术的进步而产生的一种由银行

或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用在指定的商家购物和消

费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，一种特殊的信用凭证。1951年，

世界上第一张信用卡在纽约富兰克林国民银行发行。1985年6月，我国第一张

信用卡——中银卡在中国银行珠海市分行成功发行，填补我国信用卡历史空

白。

信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。

4．什么是贷记卡？

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额

度内先消费、后还款的信用卡。根据客户的资信以及其他情况，发卡行给每个

信用卡账户设定一个“授信限额”，比如1000 美元。这意味着，持卡人可以

使用信用卡付账，只要累计不超过1000 美元即可。一般发卡行每月向持卡人

寄送一次账单，持卡人在收到账单后的一定宽限期内，可选择付清账款，则不

需付利息；或者付一部分账款，或只付最低还款额，以后加付利息。由于信用

卡不需存款，所以信用卡持卡人不必在发卡行开有银行账户。此种信用卡是目

前流通最为广泛的支付卡种，其核心特征是信用销售和循环信贷。

2007年12月，经中国银监会批准，浙江省农村信用社向社会正式推出

了全国首个农村信用社省联社贷记卡品牌——丰收卡。

5．什么是准贷记卡？

准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当

备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

此种信用卡兼具贷记卡和借记卡的部分功能，一般需要交纳保证金或提供担保

人，使用时先存款后消费，存款计付利息，在购物消费时可以在发卡银行核定

的额度内进行小额透支，但透支金额自透支之日起计息，欠款必须一次还清，

没有免息还款期限和最低还款额。其基本特点是转账结算和购物消费。

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6．什么是借记卡？

借记卡是由发卡银行向社会发行的先存款后消费（或取现），没有透

支功能的银行卡。为获得借记卡，持卡人必须在发卡机构开有账户，并保持一

定量的存款。持卡人用借记卡刷卡付账时，所付款项直接从他们在发卡银行的

账户上转到售货或提供服务的商家的银行账户上。因此借记卡的卡内资金实际

上来源于持卡人的支票账户或往来账户（即活期存款账户），借记卡的支付款

额不能超过存款的数额。其实，对于持卡人在账面上来说，用借记卡付款的过

程和从银行直接提款，然后用现金付账的过程，没有本质的差别，只不过用卡

要方便多了。可以说，借记卡只是消费者支付现金或支票的另一种更方便的形

式。

按功能不同，借记卡又分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡，

是一种具有转账结算、存取现金、购物消费等功能的信用工具，它还附加了转

账、买基金、炒股等众多理财等功能，提供了大量增值服务。

7.借记卡有哪些优势？

借记卡最大的优势就是电子管家功能，借记卡持有人只可消费银行账

户内的钱，能帮你省却携带现金的麻烦，使用方便，不但付款快，而且月结单

(或对账单)可以清晰地显示所有交易记录，这对于希望有效控制开支的人特别

适用。借记卡持有人可以用它去消费，可以用它缴水、电、煤、电话等公用事

业费，也可以办理银证转账和银券通炒股业务。现在不少银行都给借记卡赋予

了强大的管家功能，消费者应当根据自己的实际利用率，尽可能把保留目标落

在功能涵盖面较广、实用性较高的借记卡上。

8.什么是银联卡？

银联卡，即“银联”标识卡，是经中国人民银行批准，由国内各发卡

金融机构发行，采用统一业务规范和技术标准，为解决我国金融机构银行卡的

跨行交易而使用的银行卡。卡面上带有一个由红、蓝、绿三色组成的

“UnionPay”英文和“银联”中文标识。

2001年3月，“银联”标识以红、绿、蓝三种不同颜色银行卡的平行

排列为背景，衬托出白颜色的“银联”汉字造型，突出了银行卡联网联合的主

题。三种颜色，红色象征合作、诚信；蓝色象征畅通、高效；绿色象征安全。

三种不同颜色银行卡的紧密排列象征着银行卡的联合。

2005年10月18日，“银联”新标识启用，新标识以红、绿、蓝三种

不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的“UnionPay”英文“银

联”中文造型。“银联”新标识是在维持银联老标识基本形象不变的基础上产

生的。与“银联”老标识相比，“银联”新标识主要是增加了英文

“UnionPay”，并对三色块的面积、倾斜度等局部要素做了微调，充分体现了

“银联”新标识的国际化特征，以及新老标识的延续性和继承性。

中国银联股份有限公司是经国务院同意、中国人民银行批准的、由八

十多家国内金融机构共同发起设立的股份制公司，注册资本16.5亿元人民币，

于2002 年3 月26 日成立，总部设在上海。

从2004 年1 月1 日起，仅有“银联”标识卡可在全国范围内通用，

其他任何非“银联”标识卡只能做地方专用卡，不能用于异地或跨行使用。

银联卡在国内跨行交易时，中国银联只对进行跨行交易的银联卡发卡

行按交易笔数收取相应的手续费，而各银联卡发卡行对持卡人跨行跨地区的交

易手续费用，则由各发卡行按各自制定的收费标准收取。银联卡在POS 上进行

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刷卡交易时，中国银联只对POS 代理商按交易金额收取一定比例的手续费，而

对持卡消费者不收费。

9.什么是ATM?

ATM（Automatic Teller Machine），即自动柜员机。它是由计算机控

制的持卡人自我服务型的金融专用设备。 ATM 机可以向持卡人提供提款、存

款、查询余额、更改密码等功能。ATM 不仅能接受本行本地卡，还可以通过网

络功能接受异地卡、它行卡，同时为持卡人提供每日24 小时服务。

ATM 经过这么多年的发展，功能和技术都取得了很大的发展和进步，

而且，自助设备的品种也越来越多了，像自动存款机（CDM）、自动存取款机

（CRS）和自动查询柜员机等。截至2006年末，ATM机在国内的使用已有10.2

万台，在许多大中城市的银行网点，ATM已是不可或缺。当前，市场上常见的

ATM 品牌有西门子、NCR、DIEBOLD、广电运通等。

10.什么是POS？

POS 是英文Point of Sales 的缩写，意为销售点终端。POS 机可为商

户提供消费、授权、退货、查询流水、查询余额、重印交易凭证、汇总打印、

修改密码、查询止付名单等功能。POS 通过网络与银行主机系统连接，工作时，

将银行卡在POS 机上“刷卡”并输入有关业务信息（交易种类、交易金额、密

码等），由POS 机将获得的信息通过网络送给银行主机进行相应处理后，向

POS 机返回处理结果，从而完成一笔交易。

11.什么是金燕卡？

金燕卡是由河南省农村信用社联合社接受辖内各县（市、区）农信联

社自愿委托申请统一品牌、已加入中国银联的人民币磁条借记卡。按发行对象

不同分为单位卡和个人卡两种，个人卡又简单分为普通卡、VIP卡、员工卡（其

中VIP卡、员工卡与普通卡功能上完全相同，只是卡样稍有不同以便于营销）。

金燕卡具有存取现金（单位卡除外）、转账结算、消费、查询等功能，

属记名式借记卡，不具有透支功能。金燕卡所有权属河南省各县（市、区）农

信联社，各县（市、区）农信联社为发卡主体和法律关系主体，实行独立核算，

自负盈亏，自担风险。

“金燕卡”卡面设计寓意是衔枝轻舞的燕子，随风摇曳的柳梢，迎风绽

放的红梅，别具一格的印章。卡面设计文化韵味十足，透着朴素无华的一面，

她将融入到普通百姓的家庭生活当中，带去高效完善的理财服务；同时体现燕

舞春归、生机勃勃的意境，寓意河南农信不断发展、充满活力的未来。

河南省农村信用社拥有145家县级联社，机构网点6000多个。河南省

农村信用社的“金燕卡”是银联标准卡，加入银联就意味着拥有全国网络，为

农信社插上了振翅高飞的翅膀。“金燕卡”是河南省农村信用社带给广大城乡

客户的一份大礼，使得昔日只是都市人身份象征的银行卡如今成为广大农民朋

友的理财好帮手，从此，农信社的客户可以“一卡在手，走遍神州。”

1.金燕个人卡开户类型有哪些？

金燕个人卡的开户类型包括：卡折同开和一卡通。

卡折同开，即客户在开卡时，选择同时开立金燕个人卡和活期一本通

存折。金燕个人卡和存折共用一个活期主账户，卡折内不能开立其它储种账户。

既可持卡、折在我省农信社办理存现、取现、转账等业务，又可持卡在全国具

有银联标识的终端上办理取款、消费等业务。

一卡通，即客户在开卡时，选择只开立一张金燕个人卡。一卡通内除

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可开立活期主账户外，还可开立定期、定活、通知存款等其它储种账户，也可

通过一卡通进行理财。

2. 怎样办理附卡？

已开立一卡通的金燕普通卡客户，可申请开立两张以内的附卡。附卡

只与主卡的活期主账户关联，主卡持卡人可对附卡设置支取次数和限额，附卡

可在限额内办理取款、消费等业务，存款无限额。

3. 金燕个人卡有什么功能？

①可在河南省农信社系统内办理查询、通存通兑业务；

②可在河南省农信社系统内办理实时转账业务；

③可在河南省农信社柜面办理金燕个人卡与他行结算账户间的跨行转

账业务；

④可在我国境内外具有银联标识的自动取款机上查询、取款、转账；

⑤可在我国境内外具有银联标识的POS机具上刷卡消费；

⑥可在已开通农民工特色服务的其它金融机构柜面办理查询、取款业

务；

⑦可接收他行的转（汇）入款项。

4.金燕个人卡如何存现？

可凭金燕个人卡或卡号在河南省农信社系统内任一联网网点实现对金

燕个人卡活期主账户的存现，不论同城还是异地，实时入账，免收手续费。

对于卡折同开的金燕个人卡，还可以凭存折或存折账号实现对金燕个

人卡活期主账户的存现。

对于开办附卡的金燕个人卡，还可以凭附卡或附卡卡号实现对主卡活

期主账户的存现。

5.办理金燕个人卡存现业务应注意哪些方面？

金燕个人卡在开卡网点办理存现业务，无累计交易金额限制，单笔交

易金额超过柜员出纳限额的需进行授权；在非开卡网点办理存现业务，累计限

额按照省联社关于通存通兑业务的统一规定执行，单笔交易金额超过柜员出纳

限额的需进行授权，目前每卡通存累计限额为100万元。

目前金燕个人卡暂时不能办理跨行、跨系统存现业务。

6. 金燕个人卡如何取现？

①可凭金燕个人卡在河南省农信社系统内任一联网网点实现对金燕个

人卡活期主账户的取现。不论同城还是异地，免收手续费。

②通过境内外带有银联标识的自动取款机办理取现业务。

③可在已开通农民工特色服务的邮政储蓄银行和省外农信社营业网点

通过农民工特色服务渠道办理取现业务。

7.办理金燕个人卡取现业务应注意哪些方面？

①金燕个人卡在开卡网点办理取现业务按照大额现金管理办法有关规

定执行；在非开卡网点办理取现业务同时遵照省联社通存通兑管理办法有关规

定执行；单笔交易金额超过柜员出纳限额的需进行授权。目前每卡通兑累计限

额为50万元。

②金燕个人卡通过自动取款机取现，单笔限额由2000元调整为3000

元，每日累计不超过2万元。实际交易过程中，单笔交易限额同时受到受理行

自动取款机单笔限额的制约。每笔交易按照我省农信社统一的收费标准扣取跨

行交易手续费。

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③通过农民工特色服务渠道取现，持卡人每卡每天取现金额累计不得

超过5000元。每笔交易按照交易金额的0.8%扣取交易手续费最低1元，最高

20元。

目前全国农信社开通该项服务的有：河南、贵州、山东、福建、重庆、

江苏、湖南、江西、四川、陕西、云南、广西、湖北、安徽、浙江等15个省

（或省内部分地市）。

邮政储蓄银行即将在其全部县及县以下营业网点开通农民工特色服务

项目，目前在湖南、贵州两省试点。

8.金燕个人卡如何查询余额？

①可凭金燕个人卡在河南省农信社系统内任一联网网点实现对金燕个

人卡活期主账户的余额查询。不论同城还是异地，免收手续费。

②可通过我国境内外带有银联标识的自动取款机办理余额查询业务。

免收手续 费。

③可在已开通农民工特色服务的邮政储蓄银行和省外农信社营业网点

通过农民工特色服务渠道办理余额查询业务。免收手续费。

9.金燕个人卡如何办理柜面转出业务？

①凭金燕个人卡（作为转出方银行卡）可在河南省农信社系统内任一

联网网点柜面办理系统内卡卡或卡折转账业务。不论同城还是异地，实时入账，

免收手续费。

②凭金燕个人卡（作为转出方银行卡）可在开卡网点办理金燕个人卡

与他行结算账户之间的跨行转账业务。

办理跨行转账主要有以下几种渠道：通过大小额支付系统办理跨行汇

款，通过电子特约汇兑系统办理跨省农信社汇款，通过同城清算系统办理同城

跨行转账。具体操作参照个人存折结算账户跨行转账业务流程。

10.怎样往金燕个人卡转（汇）入款项？

当需从他行结算账户往金燕个人卡内转（汇）入款项时，可通过以下

业务渠道办理。

①在他行（含外省农信社）柜面或自助转账设备，通过大小额支付系

统办理跨行汇入业务。

②在他省农信社柜面，通过电子特约汇兑系统办理跨省农信社汇入业

务。

③在同城内他行柜面，通过同城清算系统办理跨行转入业务。

④通过转出行网上银行办理跨行汇入业务。

网上银行转账业务若通过银联网络转接，则实时记账；若通过大小额

支付系统转接，则非实时记账。

说明：通过大小额支付系统、电子特约汇兑系统、同城清算系统转入

的业务，需先由金燕个人卡发卡机构所属地的清算中心清算后，再由发卡网点

通过综合业务系统为客户入账；通过银联网络转接的业务，实时记账。

11.什么是ATM跨行转账？

ATM跨行转账，是指在ATM机具上自助操作，实现不同发卡银行之间银

行卡转账的业务。参与ATM跨行转账业务的各方有银联公司（转接交易）、受

理方（提供ATM终端）、转出行、转入行、持卡人。根据交易中转出行和转入

行是否在同一区域交换中心所辖范围之内，ATM跨行转账分为同城转账和异地

转账。

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目前，ATM跨行转账仅支持境内人民币交易，每日跨行转账交易笔数没

有限制，但每日累计转出金额根据银联及各行的规定设有相应的不同限制。交

易手续费由转出行向转出行持卡人扣收，按受理方30%、交换中心30%、转出

行30%、转入行10%的比例进行分配。

12.如何办理ATM跨行转账？

ATM跨行转账业务需要转出方、转入方、ATM机具三方均开通此项业务

方可办理。金燕个人卡持卡人办理此项业务前，需先到开卡网点申请开通此项

功能。此项功能开通前，只能接收转入资金；开通后方可办理转出业务。申请

开通时，需设定单笔转出限额（不得高于人民币6万元）和同一账户每日累计

转出限额（不得高于人民币20万元）。

河南省内开通此项业务的银行有：河南农信社、交通银行郑州分行、

浦发银行郑州分行、中信银行郑州分行、光大银行郑州分行、郑州商行、焦作

商行、三门峡城信、兴业银行。在办理业务时，可向中国银联（95516）具体

咨询。

13.如何持金燕个人卡刷卡消费？

①刷卡消费是指特约商户在出售商品或提供服务时，通过POS 终端渠

道完成消费者用卡付款的过程。

金燕个人卡是银联标准卡，可以在境内外具有银联标识的POS终端上

刷卡消费。刷卡消费在账户余额范围内使用，交易没有手续费用。

②消费撤销是指特约商户由于各种原因对已经通过POS 联机完成的成

功交易，于当日当批主动发起取消的过程。

消费撤销交易应在当日当批的原交易终端上，凭原交易流水号等要素

进行撤销。消费撤销交易无须验证持卡人个人密码。每笔消费交易只可撤销一

次，且不支持部分金额撤销。消费撤销交易成功，持卡人应妥善保管交易凭

证。

③退货是指特约商户因商品退回或服务取消，将已扣款项退还持卡人

原扣款账户的过程，包括全额和部分金额退货。

退货分为当日退货和隔日退货。对消费完成后当日当批次的全额退货，

采用消费撤销处理；对当日当批次部分退货和当批次后退货的，采用联机或手

工方式进行处理。

14.什么是预授权类交易？

预授权类业务包括预授权、预授权撤销、预授权完成、预授权完成撤

销四种。一般酒店宾馆类商户较为常用。

①预授权是指特约商户通过POS 终端渠道，就持卡人预计支付金额向

发卡机构索取付款承诺的过程。预授权交易将对卡片的部分金额预先冻结而并

未实现资金的清算，冻结金额为预授权交易金额的115%，实际的资金结算发生

在预授权完成交易环节。

②预授权撤销是指特约商户在取得预授权后的有效期内（一般为30

天），通过POS 终端或手工方式通知发卡机构取消付款承诺的过程。预授权撤

销交易是对预授权冻结金额进行解冻的过程。联机方式由综合业务系统自动处

理；手工方式由专门部门进行处理；柜员不得对预授权冻结金额进行解冻处理。

③预授权完成是指特约商户对已取得预授权交易，在预授权金额或超

出预授权金额一定比例的范围内，通过POS 终端或手工方式完成持卡人付款的

过程。预授权完成交易是在预授权冻结金额范围内按照实际消费金额进行结

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算，并对原预授权冻结金额的剩余金额进行解冻的过程。联机方式由综合业务

系统自动处理；手工方式由专门部门进行处理。

④预授权完成撤销是指特约商户由于各种原因对已经成功的预授权完

成交易，于当日当批主动发起的取消。预授权完成撤销交易成功后，发卡机构

恢复对原预授权金额的付款承诺。

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