什么是支付

关于支付那点事… Acooly

什么是支付？

-关于支付那点事的理解

Acooly

2019-09

关于支付那点事… Acooly

Acooly根据在行业的经验和结算体系的情况，整理基础性，全面的介绍我们支付结算

相关的情况，以帮助业务线同仁们更加深入的了解我们的支付结算线及产品。

该文档完全是根据我对支付结算的理解编写，如有不准确或错误的内容，请指正，感谢！~

1. 什么是支付

目前主流的支付可理解为买卖双方商品价值交换的过程。一般包含交易，清算和结算三

个方面，才能完整的实现钱钱从付款方到收款方的手头。

1.

订单支付：基于商品买卖的订单（订购信息）为基础。

a)

商品订单：卖家/买家/商品信息/总额

b)

支付订单：收方/付方/付款额/支付方式/计费/分润

2.

非订单支付：无订单信息，直接转账划款方式支付。

1.1. 交易

交易一般就是只付款的整个过程。重点小技巧：一般付款人的钱出去了，其实就是交易完成。

订单支付和非订单支付都是交易。

比如：你微信扫码, 输入10元钱，指纹验证，提示支付成功整个过程就是交易。

1.2. 清算

所谓清算重点在算账。在在交易完成后，计算交易参与方（包括各种服务机构），各自该拿

多少，并各方进行核对无误的过程。

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比如：你付款完成10块钱后，你的10块钱实际还是在银行或实时清算给第三方支付公司

银行账户，只是银行或第三方支付公司记录了一笔待清算交易（你 --(付10元)--> 某商户），

同时我们的支付系统也会记录该笔交易信息，待对账清算。实际钱并没有到。所以我们才需

要后续的垫资服务。

1.3. 结算

结算重点在“资金划账”，在清算完成后，根据双方一致的清算结果，把待清算的资金划转

资金给收款方。一般行业默认T+1或D+1,所以一般情况收款商户第二天才真的拿到钱。

2. 支付产品

2.1. 银行支付能力

目前我们日常中经常使用的支付都离不开这几种基础支付能力或产品。

 网关支付：网关支付是由银行提供的用户银行账户支付方式，一般通过网页跳转方式，

由发卡行验证用户身份，控制限额和执行支付处理。银行一般只提供自己发卡的银行卡

（本行）的网关支付。一般用于PC端，但也有少数银行提供移动端网关支付，但一般

限额较低。

 网银支付：网银支付一般由第三方支付公司集成多家银行（发卡行）的网关支付，提供

统一网银支付收银台，由支付用户选择银行后，第三方支付跳转到对应银行的网关支付

完成支付的一种网关聚合支付。一般又包括：个人网银和企业网银支付。

 代扣支付：代扣支付是现代所有快捷支付的原始模式，包括：无卡支付，绑卡支付，快

捷支付，甚至微信和支付宝支付的底层也是使用的专用代扣支付。代扣最先最常用用于

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银行或第三方支付公司帮公共事业单位（水，电等）代扣用户的缴费，额度根据场景应

用不等。一般有以下几种情况：

 无卡支付：签约后，一般是限额较低的限额，小额支付。

 裸代扣：用户的银行卡已开通代扣功能（在银行端），无需显示绑卡签约，由支付

机构直接通过银行(或机构穿透)代扣接口扣费。

 绑卡支付：预先根据应用场景，与支付机构或代扣银行签订代扣协议，然后通过绑

卡ID反复代扣。

 协议支付：必须与发卡行直接签订代扣协议（通过第三方支付），要过网联（被监

控）

支付公司一般可以聚合多家银行的代扣能力（或上级支付机构），然后根据用户绑

定（或传入）的银行卡，识别判断后动态跳转给对应的银行实现代扣。

 POS支付：最老牌的线下大额支付方式，遵循一套完整POS支付完全体系，通过PBOC

安全体系保障交易可靠性。

目前已经是智能POS时代，POS机具上由较大的可操作界面，可集成场景业务和

扫码支付。也可以对接支付系统实现POS在线订单支付。

2.2. 常见支付产品

2.3.1.1 扫码支付

主要形态

 主扫（微信/支付宝/云闪付...） --> 摆牌

 被扫（微信/支付宝/云闪付...） --> 收银机扫码枪扫码

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 一码付主扫 --> 摆牌

什么是动态码？静态码？

 动态码：二维码里包含订单号，扫码后，由支付提供方根据订单号完成支付交易。支付

提供方后台可以控制二维码的有效期。

 静态码：二维码里主要包含收款商户的标志，用户扫码后支付转账支付，无场景支付订

单。当然支付提供方也可以控制静态码的有效期。

应用场景：

1. 线下门店交易（摆牌[主扫]，收银行收银[被扫]），比如：收钱吧 ---> 静态码

2. 面对面支付：A手持二维码，B扫码支付。 ---> 动态/静态吗

3. PC网站上的交易，下订单后，选择二维码支付（微信或支付宝），用户扫码完成支付

（淘宝/JD网站）。 ---> 动态码

提供方：

 微信，支付宝，云闪付

2.3.2 公众号支付

微信公众号支付，由微信提供的在微信环境内的H5页面上的支付能力，使用微信账户

体系和安全认证体系。核心是：通过收款商户（在财付通开通的支付账户）的公众号与支付

用户（微信用户）叠加产生的openId作为当前交易的用户标志。

 形态：微信内H5页面点击支付，直接弹出微信收银台，用户可输入密码或指纹完成支

付校验后支付。

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 货币：支付微信余额，用户绑定的借记卡卡代扣信用卡消费（可选）

 场景：线上：0.6%左右费率，下线：0.2%~0.4%费率。一般线下需要收款商户提供门

店信息（如：门头照等）

其他：

支付宝生活号支付: 支付宝对标微信的叫生活号，也提供类似的支付宝生活号内的支付

能力，市场暂用较少。

2.3.3 小程序支付

原理基本与微信公众号类型。专用于微信小程序内的启动微信收银台支付。

2.3.4 支付宝手机网页支付

一个特别的支付产品，早期应用于App支付未成熟时，可以在H5网站（浏览器打开）实

现类似PC网银支付的在线支付能力。目前直接用于比较少。而现在微信的主扫支付的后端

则是使用的是该支付产品的能力。所以，我们常用于取巧（支付宝也没严查）：

2.3.5 App支付

在App内提供支付能力的一种支付方式，一般应用于App内购买商品和服务的支付，采用

跳出支付提供方收银台方式支付。

主要提供方：

微信，支付宝，applePay，huaweiPay等。主流为：微信和支付宝，苹果手机很多时

候被强制使用ApplePay。

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特点：一般被支付提供商控制，不采用渠道推广（银行反包装，服务商，支付公司等），

主流微信和支付宝都在0.6%或以上费率，市场无太大竞争优势。

2.3.6 刷脸支付

刷脸支付的技术和产品本质还是代扣支付，本质与扫码，App支付等方式相同。只是

在用户身份识别和认证采用的是生物识别技术（人脸识别技术），目前刚起步，微信，支付

宝是国内主流提供方。

主要特点：

 提供专用终端，提供核心的刷脸支付的人脸识别及交易集成

 该终端设备为商户和场景提供可定制的营销广告能力植入能力

 推广初期，费率在0.2%，具备较大的红利。

云闪付也紧追其后...

2.3.7 其他公信货币支付







Q币支付

话费支付（SP时代）

积分支付

2.3. 近场支付

RFID技术及NFC技术的离线小额支付应用，从上世纪90年代开始兴起的近场支付，

最早成熟于日本和韩国，早期比较有代表性的是日本的FeliCa，用于公交和铁路。国内开

始于2006年后，最早由中移动推动，把RFID芯片植入SIM卡，实现基于RFID的小额离

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线支付。最早重庆在2007年在龙湖西苑一条街实现小面可使用手机刷卡（SIM+RFID的

Java卡）消费。

随着NFC技术和手机的流行，目前国内主流城市都可以使用手机的NFC功能实现离线钱

包消费于公交和地铁（如果你是华为手机，打开手机的NFC，使用华为钱包功能则可体验）

特点：相比在线，离线直接通讯消费，不用与在线系统通讯快。但随着网络基础设施的升级

（都5G了），差距越来越小。相比实现比较复杂和成本高，只能在特定场景使用。

原理：

1. 为用户建立在线账户和离线账户（按当时规范，离线钱包限额每日1000元）

2. 手机设备内开辟安全区域，可从在线下载离线钱包的余额到本地（离线钱包充值）

3. 使用NFC近场通讯在收单设备（比如：地铁闸机/公交刷卡器）上刷卡消费

4. 交易安全和上送机制基本同POS支付的方式（两阶段认证）

2.4 金融类支付





白条支付

分期支付

2.5 组合和定制支付

一般由第三方或第四方支付公司根据特定产业或行业需求，使用以上标准支付产品，非标支

付产品，账户余额组合完成一笔或批量的支付交易的定制支付产品。比如：

 微信扫码+余额

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 白条+余额

 积分+卡券+公众号支付

 批量订单支付：多笔订单合并为总金额一次性批量支付。

3. 聚合支付

 渠道聚合：同一个支付产品（微信/协议支付），聚合多个支付渠道，根据规则（成本/

体验/人工）路由确定通道。保障：稳定，低成本的能力

 账户聚合：同一客户接入多种支付产品（扫码/POS/协议等），同一清结算到客户的一

个资金账户，并提供同一的记账，分账和数据服务。

 产品聚合：一码付集成常规所有扫码；统一聚合收银常规支付产品（网关/协议/扫码/

公众号/小程序/余额/积分/卡券等），提供可配置多选择和组合支付。

按形态分产品：

 POS聚合：线下场景的POS/微信扫码/支付宝扫码

 摆拍聚合：下线场景门店一码付（微信/支付宝等）

 聚合收银台：PC/微网站/H5/小程序/App等场景的订单支付和面对面支付

3.1 通道聚合支付

典型的是行业内的第四方支付公司，主要提供渠道聚合和产品聚合。例如：第四方支付通道

公司，已多个第三支付和银行的通道能力，为前端业务线提供底成本和稳定的支付产品能力，

一般比较单一，最常见的代扣，协议，收/付款码收款等。

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3.2 账户聚合支付

线上/线下各种支付收单都可以统一清结算到银行存管账户，享有账户价值共享的服务。

3.3 账户VS 通道

对比项 基于账户的聚合支付 通道聚合支付

支付成本 低 低

渠道聚合（能

支持，智能路由

力）

支持

产品聚合 (体

验)

强：聚合常规全支付/余额/非常规积分，预付款，

营销等账户/定制

弱，聚合协议，聚合

扫码等

账户聚合 强支持：多账户/智能分账/流水/归集 不支持

钱包能力 支持 不支持

订单 支持 不支持

数据价值

高，数据流+账户流水+资金流 资金流