2024年6月28日发(作者：)
支付结算
印度统一支付接口（UPI）
对我国手机号码支付业务发展的启示
文 宁昊 余洁 中国人民银行阳泉市中心支行
摘 要
为稳定印度社会局势，扭转经济增长颓势，印度政府于2015年启动“数字印度”计划。其中，提升移动支付占比，
减少现金支付比重，成为减轻通货膨胀和打击预防腐败的主要手段。为此，印度大力推行使用统一支付接口（UPI）作为
选择支付方式和抑制支付市场垄断的主要工具。印度统一支付接口与我国银行手机号码支付有诸多相似之处，借鉴其发展
过程中的利弊，有助于推动我国银行手机号码支付业务发展，保障用户个人信息安全，有效遏制支付市场垄断，完善新型
金融基础设施建设，维护金融秩序安全稳定。
关键词
移动支付 支付工具 支付垄断 信息安全 “新基建”
移动支付在中国的快速发展促使国内支付巨
头陆续向南亚、东南亚等海外新兴支付市场布局。
其中，印度以13.5亿人口、近五年年均7.7%的GDP
增长率、智能手机的逐步普及和信用卡支付体系
相对落后等因素成为最有望成功复制中国经验的国
家。而印度政府同时也在国内提出打造以数字印度
（Digital India）为基础的“非现金社会”来配合
“废钞”和“税改”两项政策。这其中“印度堆
栈”（India Stack）计划得到了印度政府和中央银
行的支持，该计划主要分为身份信息、支付应用、
数据驱动三个层次，其中统一支付接口（Unified
Payment Interface，以下简称UPI）是支付应用层最
为核心的部分。UPI自2016年被推出以来，在政府的
大力推广下，市场份额迅速扩张，成为目前印度重要
金融基础设施。印度央行2019年的报告显示
1
：过去三
年里，数字支付总量以61%的年复合增长率增长，
1. 数据来源：印度储备银行（RBI）官网:/Scripts/BS_?prid=48594。
22
2021年第3期·总第328
支付结算
特别是在2018年10月至2019年9月期间，数字支付
占非现金零售支付总额达到了96％，国家电子资金
转账（NEFT）和统一支付接口（UPI）系统分别处
理了25.2亿卢比和87.4亿卢比的交易，同比分别增
长20%和263%，数字支付已经超过了其他的支付方
式。
RuPay卡计划在2012年3月26日构思并发布。
目标旨在建立一个印度国内，开放和多边的支付系
统。
（一）UPI简介
印度统一支付接口（UPI）基于即时支付系统
（以下简称IMPS）建立，集成了多个零售电子清算
系统的即时汇款服务，它不是独立自营的APP，而
一、UPI的概述与发展
介绍UPI前，先简单了解一下印度的零售电子
清算服务（RECS）。印度的零售支付和结算系统
是由印度国家支付公司（NPCI）统一运营的，该公
司是由印度中央银行——印度储备银行（RBI）牵
头，多家银行发起成立的非营利性质组织。其运营
系统主要包含:
身份证支付桥系统（APBS）。根据印度政府
发起的直接利益转移（DBT）计划，利用Aadhaar
2
系统以电子方式将政府补贴和福利转入预期受益人
的银行账户，实现印度政府和印度储备银行普惠金
融建设目标。
即时支付系统（IMPS），印度各银行间的跨行
资金即时转账系统。支持为手机银行、网上银行、
ATM机等平台上的交易提供7×24小时的中心转
换、清算及结算服务。
身份证支付系统（AEPS）。一种以银行主导
的服务模式，允许参与服务的任何银行及其代理行
通过使用Aadhaar身份验证在POS或微型ATM上完成
余额查询、现金存取、资金转移等基本账户资金操
作和在线金融交易。
是获准接入UPI的各银行在本行移动APP上的接口程
序。该接口由印度储备银行监管，可全年不间断地
进行银行间资金划拨。它具有即时到账、7×24小
时实时服务、低成本、互操作性、对互联网金融和
科技公司的包容性、以法定货币结算、资金在银行
系统体内循环等特点。其中，最为特殊的互操作性
可以让用户通过UPI操作其在任意一家成员银行名
下的账户
3
。相较于使用IMPS转账需要输入收款人
2. Aadhaar是印度数字身份信息系统，以采集居民的指纹、虹膜等生物识别信息为基础，发放数字身份证号码，目前印度已完成近13亿人的
信息采集工作。
3. 截至2019年3月，UPI上拥有142家成员银行。
2021年第3期·总第328
23
支付结算
名称、账号、银行账号+金融机构代码（IFSC），
UPI有着界面简洁，只需输入对方手机号码、数字
身份证号码或虚拟支付地址（VPA）
4
其中一种即可
实现转账等便利性（见图1）。
度垄断移动支付市场的手机钱包服务就显得多余，
且不同支付平台之间无法直接转账，第三方支付
平台优势被迅速削弱，2016—2017财年印度UPI交
易笔数和金额仅为1790万笔、690亿卢比
5
，2017—
2018财年就已增长至9.152亿笔、1.1万亿卢比。
2017年底印度央行更新了《关于预付款支付工具发
行和操作的指导意见》
6
规定2018年6月底前手机钱
包之间、手机钱包和银行账户之间、多用途预付卡
和上述两项支付工具之间必须能够通过UPI实现互操
作性。2018年8月UPI系统升级至2.0版本，10月印度
（二）UPI的发展
2016年4月，印度国家支付公司（NPCI）推出
UPI，六个月后，1000卢比和500卢比的高面值纸币
被废止，导致移动支付的用户和交易数量激增。由
于UPI用户可以直接支付到对方银行卡内，此前印
图1 统一支付接口（UPI）的运行机制
4. VPA是由用户自己设置的UPI ID，录入UPI系统后自动生成，有着转账时可隐藏姓名、账号、密码等敏感信息的优势。
5. 数据来源印度储备银行（RBI）官网:/scripts/?Id=19057。
6.详见印度储备银行（RBI）官网:/Scripts/BS_?id=11142。
24
2021年第3期·总第328
支付结算
央行发布《预付款支付工具互操作性规范》
7
，进一
步对互操作性要求作出补充，在此背景下，2018—
2019财年UPI交易笔数和金额猛增至53.534亿笔、
8.77万亿卢比，市场份额急速扩张，已成为印度支
付平台与银行间转账的底层核心技术、印度最重要
的国家金融基础设施之一（见图2）。
百万
6000
万亿
18
16
5000
14
400012
10
3000
8
2000
6
4
1000
2
0
2014-152015-162016-172017-182018-19
0
（Pull）”付款指令。
“索取（Collect）”模块，收款方B通过输入
付款方A的电话号码/数字身份证号码（Aadhaar）/
虚拟支付地址（VPA）其中之一后，向A提出“索
取（Collect）”请求（内容可以包括支付保险账
单、公共事业缴费、航空机票费用等等），请求通
过开通UPI的APP传输至A的手机上，A可以选择接
收请求并付款，也可预约付款时间（比如推迟至账
单到期前两日付款）或付款金额（如先付总金额的
10%）。
2、验证方式。无论是“发送（Pull）”还是
“索取（Collect）”，都需要两种要素验证，一是
用户手机号码与银行APP的关联验证，二是MPIN
（手机银行pin码）或生物识别（如指纹识别）验
证。
3、UPI2.0。2018年8月UPI2.0推出，新增了
四项功能：一是透支账户的链接；除了当前储蓄账
户之外，用户可以将透支账户连接到UPI2.0。二是
一次性授权；一次性授权将为用户提供在当前日期
阻止付款并在将来的日期向另一用户付款的功能。
三是商家发票验证；用户能在完成付款之前就从收
即时支付系统（IMPS）交易笔数
即时支付系统（IMPS）交易金额
统一支付接口（UPI）交易笔数
统一支付接口（UPI）交易金额
图2 即时支付系统（IMPS）和统一支付
接口（UPI）在印度的发展趋势
二、印度UPI与我国手机号码支付的
比较
（一）UPI的功能和特点
1、UPI的功能。UPI的功能主要体现在“发送
（Pull）”和“索取（Collect）”两大模块。
“发送（Pull）”模块，付款方A只需要输
入收款方B的虚拟支付地址（VPA）/手机号码/数
字身份证（Aadhaar）的其中一项，就可以“发送
件箱中获取到商户开具的电子发票，可提前查看和
验证发票是否来自正确的商家，在核实发票金额和
其他重要细节后付款。四是QR
8
码签名意向；用信
息通知用户以确定商家是否是经验证的UPI商家，
如果NPCI无法确认商户为经过身份验证的UPI供应
商，会在扫描QR码时立即通知用户。
4、UPI的特点。
（1）可实现银行间互操作的支付接口。使用
任意一家集成了UPI的手机银行APP转账时，NPCI
7.印度储备银行（RBI）官网:/scripts/?Mode=0&Id=11393。
8. QR码是一种二维码，“QR”是Quick Response 的缩写，即快速读取之意。
2021年第3期·总第328
25
支付结算
通过将手机号码、数字身份证、VPA等用户信息转
换为凭证，再将凭证加密为安全的工具包，经由
IMPS调用银行间的核心事务层传输凭证，实现在一
家银行（如花旗银行）的手机银行APP可调用它行
验证账户进行操作的功能。这种好处是用户使用任
意一家PSP（付款服务商）应用程序中的UPI进行交
易时，全部交易数据已被NPCI加密保存，应用程序
提供商只负责前端服务，无法收集任何后台核心交
易数据。
（2）提供个性化的支付体验。使用UPI支付不
但完全免费，转账时PSP应用程序、虚拟支付地址
VPA、关联银行账户可完全通用。还可以在APP中
创建个性化的UPI控制台，生成QR码收款交易，或
是通过UPI扫描自助柜员机的二维码，从任意一家
银行的ATM机取款。
（3）UPI与手机钱包的集成。根据印度央行
《关于预付款支付工具发行和操作的指导意见》规
定，目前印度手机钱包公司正在将钱包现金与客户
体验和深层应用相分离，并将客户体验和深层应用
模块与UPI的“索取（Collect）”功能进行集成，
使手机钱包通过UPI运行交易，在这个过程中手机
钱包将UPI视为另一个支付通道或支持该交易的资
金账户。由于UPI是在银行间转账平台IMPS上搭建
的，因此不支持手机钱包中的余额（充值金额）交
易。但部分取得了印度支付银行许可证的支付机构
（如payTM），手机钱包余额转到该公司支付银行
的账户，再通过UPI进行银行转账来实现。
（4）金融科技公司旗下APP主动推出基于
UPI的转账平台。UPI目前已同Flipkart、Amazon、
Snapdeal等电子商务网站相连接，另外谷歌Pay、
Truecaller、优步打车和小米等金融科技公司，都推
出了基于UPI的支付平台。2018年，WhatsApp推出
了基于UPI的付款功能。由于UPI开通了批量收付款
功能，甚至一些大型物流公司、蔬菜供应商、小贷
公司的手机APP应用程序都嵌入了UPI转账功能。
（二）UPI与手机号码支付的比较
UPI常被拿来与我国银联云闪付相比较，笔
者认为银联云闪付是与NPCI在UPI基础上推出的
Bharat Interface for Money（BHIM）
9
相类似，而UPI
更多的是同我国各银行的手机银行内手机号码支付
功能模块存在相似之处：
是印度国家支付公司（NPCI）基于UPI技术平台开发的一款单独应用程序，该应用支持用户通过输入类似VPA或者扫描二维码或
使用账号密码来完成支付，资金实时转入银行账户，每日最高限额为20000卢比。印度政府为推广该服务，专门出台了为期六个月的49.5
亿返现激励计划，返现期内商户可以得到每月300卢比的返现，普通用户可以通过推荐获得奖金。将BHIM推荐给他人,当他
们完成3笔交易，且合计金额达到50卢比，推荐人就能够获得10卢比推荐奖金。此外，新用户还能获得25卢比的下载奖励。
26
2021年第3期·总第328
支付结算
表1 统一支付接口与手机号码支付的比较
统一支付接口（UPI）
基础系统
手机号码支付
中的一小部分，虽然“印度堆栈”计划目前暴露出
信息安全、法律等众多问题，但该国创新思路带来
的启示值得我们学习。
跨行资金即时支付系统
网上支付跨行清算系统
（IMPS）
至少两种验证要素包括人脸
手机号码，生物识别或手
识别、联网核查、短信、语
机银行PIN码两种验证要素
音、数据等
手机银行、手机钱包APP、
金融科技公司APP、其他机目前为网上银行和手机银行
构APP
网上支付跨行清算系统现有
非单独APP，而是接口程序业务流基础上增加一个前置
处理程序
输入手机号码/数字身份证
输入手机号码
号码/VPA
银行（支付机构的手机钱
包以及其他机构的APP必须银行机构
通过开户银行代理接入）
跨行转账免费，资金实时跨行转账免费，资金实时计
计入银行账户入银行账户
7×24小时7×24小时
可操作名下所有UPI成员银查询注册手机号码关联的所
行账户有银行账户信息
支持连接透支账户、一次
支持转账、收费、缴费、红
性授权、批量收付款、QR
包等多种功能，普惠、对
码转账、ATM取款等多种
公、线上等多种场景
功能场景
（一）推广上尝试引入第三方机构
UPI通过银行代理接入支付机构、金融科技公
司、电商平台、物流企业甚至是大型供应商的应用
程序。银行发展手机号码支付可以尝试引入第三方
机构，使用金融科技创新试点、“监管沙盒”来测
试引入机构、应用场景的风险性，可以通过这类机
构的开户银行代理接入，推动跨行转账业务发展。
验证要素
开放平台
应用形式
付款方式
面向机构
（二）功能上拓展特色应用场景
UPI最具特色的功能就是“互操作性”，可以通
过UPI操作关联银行账户，银行手机号码支付可以借
鉴其“互操作性”研发自身特色功能。另外，UPI还
拥有一次性授权、批量收付款、QR码转账等功能，
手机号码支付可以同小额支付系统的定期借贷记、
实时借贷记业务相结合，开通实时或定期的集中代
收付业务，有利于银行拓展电商平台等应用场景。
手续费用
服务时间
互操作性
功能场景
三、印度UPI获得成功对我国手机号
码支付发展的启示
UPI与手机号码支付都是底层接口系统，嵌入
在各机构应用程序内，不参与支付市场竞争，属
于非营利性金融基础设施。因此借鉴印度UPI取得
的成功经验有助于发展银行手机号码支付业务，
同时印度UPI推广过程中遇到的问题也亟待关注。
另外，UPI仅为印度政府打造数字印度（Digital
India）而提出的“印度堆栈”（India Stack）计划
（三）避险上注重信息安全保护
随着支付由金融专用网络开放至互联网，各类
应用程序风险事件频发，个人信息泄露屡禁不止，
可以预见将来用户对个人信息安全的关注度不亚于
账户资金安全。UPI设置的虚拟支付地址VPA可实
现隐藏姓名、身份证号、账号、密码等敏感信息，
而交易信息只有收付款行和NPCI三方能够查询，
完全屏蔽用户操作的应用程序和非收付款行的手机
银行
10
。手机号码支付在拓展新场景过程中除防范
10. A银行客户使用了另一家银行B手机银行中UPI程序来操作他在A银行的账户转账至C银行，B银行无法收集客户在其银行APP中使
用UPI交易的信息数据。
2021年第3期·总第328
27
支付结算
“二清”等支付通道风险外，应当更加注重个人信
息安全保护，防止用户信息通过第三方泄露。
最小化等优势，广泛应用于小额信贷/中小企业贷款
/消费金融、托管账户/多方交易/资产融资等，以便
大幅降低现有产品的交易成本。
（四）警惕UPI遇到的问题
印度手机钱包业务利用现金返还和折扣还面临
一些问题，如引发客户进行竞争，用户宣传培训和
升级系统需要巨大的投资，印度民众的学习态度和
使用习惯，农村地区智能手机普及率低，手机银行
系统稳定性以及不同版本的手机银行内UPI前端平
台不同增加了用户困惑，等等。及时处理和有效预
防此类问题有助于我国银行手机号码支付业务进一
步发展。
（六）金融安全与效益的考量
UPI不但能实现各行业的交易数据统计和收
集，而且其传输的VPA可有效加密资金金额，脱
敏用户信息，防止金融科技公司APP无序收集个人
数据，把支付数据纳入监管制度的笼子。此外，
NPCI还对使用UPI的移动支付服务商设置了33%的
支付市场份额上限，以杜绝垄断的出现。在此，希
望我国能将金融基础设施建设和现代化基础设施
建设一样，提升至国家战略层面，统筹制定实施
规划，在整体运营过程中交由非营利性机构进行
运维管理和生物识别等数据存储，注重底层平台
搭建而非参与支付市场竞争，改变以往机构各自
建设系统、各自收集数据的状况，机构仅拥有数
据信息使用权，减少重复建造和资源浪费，保障
信息安全性与独立性。
（五）手机号码支付未来的发展
印度认为：“付款功能仅是UPI实现变革的冰山
一角，支付本身就是巨大的市场，在未来几年里，具
有卓越创新能力和出色简约设计的UPI将是一次变
革。”未来，我国银行手机号码支付业务可不仅限于
转账付款，还可以探索在交易方式中衍生出金融产
品。手机号码支付可以凭借其无中间商、凭证传输
参考文献
［1］Roshna Thomas,Abhijeet d Payment Interface (UPI): A Catalyst Tool Supporting Digitalization-
Utility, Prospects & Issues［J］.International Journal of Innovative Research and Advanced Studies (IJIRAS),2017
（2）:192-195.
［2］S d Payment Interface (UPI): A Cashless Indian e-Transaction Process［J］.International Journal of
Applied Science and Engineering, 2017（1）:1-43.
［3］Sayantan Khanra,,Amandeep Dhir,Puneet Kaur. Antecedents of the Barriers Toward the Adoption of
Unified Payment Interface［M］.IFIP Advances in Information and Communication Technology, 2020(618):608-625.
［4］移动支付网，印度国家支付公司将从明年1月开始限制统一支付接口交易金额[EB/OL]，/
news/202011/，2020-11-16。
［5］印度储备银行网站：/.
28
2021年第3期·总第328
更多推荐
支付,银行,印度,手机号码,用户,转账,系统,金融
发布评论